QUANTE FIDEJUSSIONI HAI FIRMATO A FAVORE DELLE BANCHE !!!
Se sei un ‘imprenditore autonomo o socio di una società, ti sarà di certo capitato di richiedere prestiti, aperture di credito, sconto effetti alla o alle banche con cui lavori ! Normalmente la banca, dopo aver verificato l’andamento della tua attività, il fatturato che realizzi, la regolarità dei tuoi movimenti bancari ( in pratica se esistono segnalazioni alla centrale rischi ), chiede il rilascio di “ garanzie-fidejussioni “ sul credito che è disposta alla fine a concederti.
Potrebbe bastare ( a volte ) la garanzia di un consorzio fidi, ma spesso chiedono firme personali di garanzia. In pratica chiedono ai soci, a parenti, coniugi o terzi di sottoscrivere delle fidejussioni a favore della banca in caso di mancato pagamento del credito concesso.
Chissà quante volte Ti è stato chiesto come Imprenditore o Socio di firmare una fidejussione o di chiedere di farlo ai tuoi familiari più stretti ….. Ebbene …. attenzione !!! potresti aver firmato o fatto firmare quasi una “ cambiale in bianco “. ….
Mi spiego meglio ….. firmare una fidejussione può vuol dire che chi firma “ garantisce con i propri beni presenti e futuri “, (in questo caso) alla banca, per il prestito o comunque per il credito concesso alla società o alla persona fisica ( es. ditta individuale ) che ne è il debitore principale, di sostituirsi nel pagare il debito che il debitore principale non riesce a pagare !
Firmare una fidejussione perciò non è una semplice formalità come spesso il direttore della banca Vi dice …. È invece l’assunzione di un’ impegno molto serio che può portare a conseguenze pesanti e certo non preventivate, per se e per i membri della famiglia o per i terzi coinvolti !!!
Il problema è che le banche pretendono la fidejussione pena la mancata erogazione del credito !!!
Vi è capitato di aver vissuto questa situazione ??? Probabilmente Si !!!
Come detto la firma della fidejussione è l’assunzione di un impegno importante, una decisione che andrebbe presa dopo attenta e soppesata valutazione !! ! … Anche perché chi viene chiamato a firmare una fidejussione non è un’ esperto dell’ambito giuridico/legale in cui questa scelta si colloca. Ma l’urgenza di risolvere un deficit finanziario …. ( e le pressioni della banca, che ricordiamolo …. cerca di garantire se stessa il più possibile ….. ) porta a firmare!!
Sapete che le norme EUROPEE prevedono regole molto precise a cui le banche dovrebbero attenersi per richiedere fidejussioni a garanzia su un debito??? Questo per tutelare al meglio colui che firma e si impegna ( in prima persona, ma a volte anche per i suoi eredi,… figli e coniuge ) a pagare un debito contratto formalmente da una società di cui è solo socio, o dalla ditta individuale del figlio o del marito ( … solo per fare alcuni esempi … ).
Il fatto è che le banche molto spesso non seguono le regole previste dalla comunità europea ….. Ad esempio in base a queste disposizioni chi è chiamato a firmare una fidejussione dovrebbe avere la possibilità di visionarne il testo ( a casa sua o presso un consulente di fiducia ) per almeno 15gg, poi una volta pianamente cosciente di quanto ha firmato, spedire, per posta, lui stesso alla banca la fidejussione firmata, trattenendone ovviamente una copia!!! Quante volte vi è successo di seguire queste formalità ?
Delle fidejussioni firmate ( sempre a patto che ve le ricordiate tutte e per quali importi ) ne avete una copia ????
Attenzione!!! Non sto parlando del riepilogo annuale che la banca è tenuto ad inviarvi ( e di solito lo fa … ) al 31/12 di ogni anno per ricordarVi l’ impegno di garanzia su un tal debito che Vi siete Presi !!! Mi riferisco alla copia cartacea del testo completo della garanzia prestata !!! Spesso succede che se qualcuno Ti solleva il problema ( ed è quello che stiamo facendo …. per il Tuo bene … ), nel dubbio vai a controllare …. Rovisti in tutti i cassetti, armadi, archivi …. e alla fine ammetti …. Non la trovo o le trovo !!!!
Arriva poi il momento in cui Ti chiedi ??? Ma me l’avranno data ??? Oppure ho firmato velocemente in banca ( insieme ad altri 20/30 fogli … ) e me ne sono andato a mani “ vuote “…. Insomma una copia non te l’anno data !!!
Si! E’ possibile che sia andata proprio così!!! Hai firmato, Ti sei impegnato ( magari hai impegnato anche i beni dei Tuoi eredi …. ) e non hai una copia del Tuo Impegno a Pagare!!! E’ molto facile che sia andata proprio così … perché le banche, spesso nel passato ma anche ora…., non prevedono di consegnare una copia della fidejussione al cliente che l’ha firmata!!!
OK!! Pensandoci bene nella Tua esperienza personale converrai che è molto facile che sia andata così !!!
Tutta questa relazione per arrivare dove ?? Ci sono dei punti su cui riflettere ??? Azioni da intraprendere a propria tutela ??? Ebbene doppiamente SI!!!
Se nel richiedere la garanzia o fidejussione a suo tempo la banca non ha rispettato le regole comunitarie ( per brevità ne sono state riepilogate solo alcune ), la garanzia può essere invalidata, ed ecco che la banca, se magari Voi o la Vostra Azienda è o può rischiare di essere in difficoltà, non ha più il potere di rivalersi sui Vostri BENI PERSONALI !!! Non Male no !!!
Come anticipato sono diversi i controlli da fare per poter contestare la validità di una fidejussione, ma si parte dalla copia della fidejussione per una verifica formale fino ad analizzare il contesto temporale ed economico in cui è stata rilasciata. I nostri Avvocati, esperti nella materia, hanno verificato molti casi e spesso nelle fidejussioni controllate sono state riscontrate “ anomalie contrattuali “ che hanno portato all’annullamento o alla riduzione della garanzia prestata.
Un problema risolto se la banca preme e vi minaccia di escutere la fidejussione o potenziale pericolo evitato o comunque un “indebito” potere che Viene tolto o ridimensionato alla Banca che non ha rispettato pienamente le regole quando ha voluto tutelarsi oltremodo per fornire credito alla Vostra Attività!!
Dopo questa breve introduzione ( le casistiche e le connessioni con la verifica di ulteriori anomalie bancarie quali usura, anatocismo e recupero delle commissioni di massimo scoperto, sono ampie e rientrato nel può completo servizio di revisione dei rapporti finanziari che svolgiamo a favore di aziende e privati ), non pensi sia opportuno verificare la Tua esposizione o quella dei Tuoi familiari per fidejussioni rilasciate anche nel corso di diversi anni passati allo scopo di accertare la possibilità di “ togliere “ il potere che attualmente la banca si è assicurata ( magari non rispettando le regole …. ) e che può minacciare i beni personali Tuoi e dei Tuoi familiari ???
Un ultima precisazione … le fidejussioni sono generalmente di due tipi omnibus e vincolate. Le omnibus sono le ” più pericolose “, ma entrambe rappresentano potenziali problemi sulla salvaguardia del patrimonio personale e familiare. Il consiglio è di controllarle entrambe!!! Doveroso specificare che le omnibus sono le più pericolose perché il fideiussore in questo caso si obbliga verso la banca al pagamento di tutti i debiti, compresi quelli che sorgeranno dopo il rilascio della fidejussione e fino alla data in cui la banca deciderà di richiedere il saldo del debito maturato.
Da notare che nelle fidejussioni omnibus, ma anche nelle vincolate, la banca assume a volte un comportamento “ strano “ ( più che strano può essere definito conveniente … ), nel senso che “ lascia che il debito maturi di interessi fino a raggiungere l’importo massimo per cui la fidejussione è stata firmata, o per le omnibus finché ha raggiunto ( diciamo così ) un “ congruo importo elevato ! “.
Attenzione quindi …. Valutate !!! ma … Come fare ??? Compila il format che trovi qui sotto e potrai avere primi chiarimenti sia via mail che telefonicamente. Oppure chiama il recapiti che trovi nella pagina dei contatti. In entrambi i casi avrai la possibilità di avvalerti della consulenza professionale e specialistica sulla revisione dei rapporti finanziari, e in caso di conferimento dell’incarico sarai costantemente seguito da un consulente dello Studio fino al raggiungimento della miglior soluzione possibile per il Tuo caso.
Teniamo a precisare che le casistiche sulla verifica delle fidejussioni sono varie e potenzialmente diverse per ogni situazione; solo un’ esame puntuale della documentazione relativa al Vs caso specifico ci permette di assisterVi al meglio e di individuare gli obbiettivi utili ad affrontare la Vostra specifica situazione.
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